מדריך ללקיחת הלוואה זולה וכיצד להימנע ממלכודות

מגוון גופים פיננסיים מציעים שלל הצעות להלוואות בשלל סיסמאות: הלוואה זולה יותר מהמינוס בבנק, הלוואה ברגע, הלוואה שמתחילים לשלם עוד 3 חודשים ועוד. הלוואות פעמים רבות נראות אטרקטיביות כמענה לצורך אך בעצם בעלות סעיפים דרקוניים שצפויים לעלות לכם הרבה כסף. אז למה לשים לב כשלוקחים הלוואה?

• ריביות- אולי נשמע בנאלי. איך נדע מה זו ריבית טובה? רוב ההלוואות מתומחרות בריבית פריים בתוספת מרווח מסוים. ככל והתוספת לריבית הפריים נמוכה יותר ככה ההלוואה טובה יותר. פריים בתוספת של 1-3 נחשב לריביות טובות.

• תקופת ההלוואה- פריסה ארוכה של הלוואה מאפשרת החזרים נוחים יותר. אם זאת, פריסה ארוכה בהכרח מעלה את עלות הכוללת של ההלוואה (בוחנים עלות הלוואה של שנתיים לעומת חמש שנים אז במהלך חמש שנים נשלם יותר ריבית).

• עמלות פירעון מוקדם - לרוב הלוואות בנקאיות והלוואות מכרטיסי אשראי על בסיס פריים אינן כוללת עמלות פירעון וניתן לפרוע אותן בכל עת במלואן או באופן חלקי בתשלום עמלה תפעולית של כ-60 ש"ח בערך .נתקלתי לצערי בהלוואות חוץ בנקאיות שעל מנת לפרוע אותן הלקוח היה צריך לשלם עמלת פירעון של חצי שנה דמי ריבית, עמלה שהגיעה לאלפי ועשרות אלפי שקלים.

• עמלות הקמה - כאן זה כבר שאלה של כמה כסף אנחנו לווים ומדיניות של כל גוף מימון. לרוב הלוואות בסכומים עד 150 אלף ש"ח בבנקים ובחברות האשראי לא יגבו עליות הקמה. קיימות חברות חוץ בנקאיות שגובות עמלות הקמה בסכומים הלוואות גם של 50 אלף ש"ח. עמלות הקמה נעות בין 0.5-2% ומשתנות בין גופי המימון השונים.

• בטוחה - ההלוואות הרווחות ביותר כנגד משכון / שעבוד הן הלוואות רכב. כעקרון הלוואות כנגד שעבוד כלשהו אמורות להטיב עם הלווה כי מבחינת גוף המימון יש לו עוד בטוחה לכסף במידה והלקוח מפסיק לשלם. לצערי נתקלתי במקרים של ריביות גבוהות מאוד כנגד שעבוד רכב. דבר שחשוב לזכור, בהלוואות מהסוג הזה ניתן לקבל עד 100% מימון אך רכב הוא לא נכס ובסוף במעמד מכירת הרכב יתכן וכספי המכירה לא יכסו את ההלוואה ויהיה צורך להשלים מכסף פרטי לטובת המלווה על מנת לשחרר את הרכב משעבוד על מנת למכור אותו.

אז כשלוקחים הלוואה יש לשים לב למכלול הסעיפים ולהבין היטב את תנאי ההלוואה על מנת להימנע מעוגמת נפש בעתיד.